Idée principale

Pix, le paiement instantané mis en place par la Banque centrale brésilienne, se laisse décrire comme un virement instantané avec QR code. La description est exacte et manque l'essentiel.

Avec près de quarante-deux milliards de transactions sur l'année 2023, Pix est devenu le moyen de paiement dominant du pays en nombre d'opérations. Le seuil franchi n'est pas un seuil d'adoption, c'est un seuil de nature : le vendeur de plage et le médecin utilisent le même moyen, alors qu'en France ces deux mondes ne se paient pas de la même façon. Ce qui relie deux économies que rien d'autre ne relie n'est plus un produit bancaire, c'est un protocole social.

Le signe distinctif est celui-ci : on n'a plus besoin de demander si l'autre l'accepte. Un outil se propose ; un langage commun se présuppose.

Pourquoi c'est important

Pour un produit qui arrive dans un tel pays, un moyen de paiement devenu langage n'est pas une intégration à prioriser dans une liste : c'est une condition d'entrée. L'absence ne se lit pas comme une fonctionnalité manquante mais comme une incapacité à parler.

Et cela donne un critère pour distinguer, dans un marché, les moyens de paiement à supporter de ceux à ignorer : la question n'est pas la part de marché, c'est de savoir si l'usage traverse des milieux qui n'ont rien d'autre en commun.

Nuances et limites

La domination se mesure ici en nombre d'opérations, pas en montants : un moyen omniprésent dans les petits paiements peut rester marginal dans la valeur échangée.

Et un langage commun reste réversible : ce que l'infrastructure publique a installé, une décision publique peut le déplacer.

Questions ouvertes

• À partir de quel seuil un moyen de paiement bascule-t-il de l'outil au langage commun, et ce seuil est-il un chiffre ou une diversité d'usagers ?